lördag 26 november 2016

Hur ska man placera pengarna nära inpå pensionen?

Jag fick nyligen en förfrågan hur en äldre herre hur han och hans fru skulle allokera sina surt förvärvade slantar nu när det började nalkas pension. Jag själv har egentligen inte jättebra koll på hur man bör tänka när man väl är i den åldern och faktiskt kommer att behöva pengarna man sparat ihop. Jag tänkte skriva om det här för att få hjälp från er i bloggosfären då jag även har föräldrar som närmar sig pensionen och detta kan ju vara ett ypperligt tillfälle att även hjälpa dem innan de går i pension.


Tillvaron

I deras nuvarande tillvaro så bor de i ett hus med väldigt lite skulder. De jobbar båda två och mannen har tre år kvar till pensionen medans hans fru har fyra år kvar. De lever ett relativt lugnt och stilla liv utan extravaganser och inga större utgifter. De har dock två bilar vilket jag själv kan tycka vara lite väl lyxigt att ha när man bor i en liten stad med gångavstånd till allt.

Så som de ser på framtiden så vill de när de går i pension kunna leva ungefär som nu och exempelvis lite mer frekvent kunna ta med barnbarnen på diverse utflykter.

De är inga direkta resemänniskor utan det blir ett par veckor ute i Sverige på somrarna.

Finansiella förutsättningar

Bolån
Så som det ser ut nu så bor de i ett hus vilket bara är belånat med ca 250 000 kronor. De amorterar månatligen så när de båda två gått i pension om sju år så kommer lånet ligga på ca 125 000 kronor (förutsatt att de fortsätter amortera samma summa som nu). Skulle man då ponera att räntan då kanske ligger på ca 3-4 procent så blir detta en månadskostnad på 300-400 kronor.

Sparande

Fonder
I sparande ligger nu ca 1,5 miljoner för båda två i diverse fonder liknande Nordeas Stratega fonder eller Swedbanks Robur fonder där avgifterna på fonderna de äger ligger mellan 1,3-1,7 procent. Fonderna de har pengar i har underpresterat index på både fem och tio års historik samtidigt som den årliga avgiften för fonderna landar på ca 8 000 kronor. 

Aktier
De äger 225 st Swedbank aktier som kommande år kommer ge ca 2 500 kronor i utdelning. Dessa är något de köpt för över tio år sedan då de var kunder på Swedbank. Paret har inget aktieintresse alls vilket gör mig tveksam till ifall de skall behålla dessa aktierna eller inte.

Sparkonto
På vanligt sparkonto ligger för närvarande ungefär 150 000 kronor vilket blivit liggande då de inte vetat vart de skall placera dessa.

Pension
Deras förväntade gemensamma pension kommer troligtvis landa mellan 15-20 000 kronor i månaden. Detta är dock tillräckligt för dem att leva på då deras utgifter är väldigt låga men man vill ju även kunna ha tillräckligt för att sätta guldkant på tillvaron.

Min syn på det hela

När jag pratat med paret så är mitt generella råd att leta fonder som är billiga. Att fokusera på de fonder med låga avgifter eliminerar kapitalbortfall i onödiga avgifter. Vi tittade här på diverse alternativ och pratade även om att flytta deras kapital till en nätbank där han får tillgång till fler fonder än bara själva bankens.

Med tanke på deras ålder känner jag att de inte borde ha allt för stor exponering mot aktiemarknaden samtidigt som räntefonderna just nu är fullständigt värdelösa.

Deras aktier i Swedbank har bara legat och skvalpat i alla år och detta är inte pengar de har reflekterat över alls. Mitt tips till dem var att om de känner att de inte är i jättestort behov av dessa så kanske det är dessa pengar de kan leka med och köpa aktier för?
Jag tror att de kan tycka det vore lite kul och motiverande att de faktiskt kan se hur pengarna kommer in från utdelningar varje år. Att kanske sälja av lite och köpa exempelvis Axfood eller ICA då det är affärsmodeller som de förstår. Det kanske ger dem ett sug att lära sig mer om ekonomi? Vad vet jag? Han skulle tänka på det i alla fall sa han :)

-

Vad tycker ni ute i bloggosfären? Är det någon där ute som är en riktig hejare på fonder och pensionsspar? Skulle bli oerhört tacksam för varje liten input jag kan få för att hjälpa paret :)

6 kommentarer:

  1. Mina tankar då...

    Bolån - Ingen direkt åtgärd behövs. Ett fullt betalt hus kanske känns bra, men med räntekostnader just nu borde de snarare begära amorteringsfritt och öka sitt sparande på andra ställen.

    Fonder - Kan inte rekommendera att de behåller dessa. Sälj allt med motiveringen att när man är runt 60 kan man normalt fortfarande leva kanske 15-40 år till. Detta är för många år även i den lägre skalan för att betala dessa dyra avgifter. Mitt råd är alltså sälj allt och gör en schabloninbetalning till skattekonto eller lägg undan en del pengar till nästa deklaration för vinstskatter.

    Aktier - Ingen direkt mening att sälja sina swedbankaktier om de inte känner för det, se dock till att de flyttar sina depåer till Avanza/Nordea. Hjälp dem skapa ett ISK för framtida köp.

    Sparkonto - Inget fel att ha en hög med pengar. Be dem fundera ut hur stor buffert de behöver om mycket går fel samtidigt. Slussa över resten till ISK.


    Strategi fram till pension: För över kapital från fondförsäljning till ISK. Köp investmentbolag istället för fonder på den svenska marknaden då de generellt har lägre kostnad och bättre historisk utveckling. Köp Investor och industrivärden för merparten. Skapa ett månadssparande i några av t.ex. Investor, industrivärden, Melker S, Lundbergs, Kinnevik, Bure, Creades, Svolder, Latour, Öresund. Komplettera med en billig globalfond för riskspridning på marknader. T.ex. DNB Global Indeks med 0.3% avgift.

    Efter att båda gått i pension: Sluta nyspara. Använd pension till att göra saker. Komplettera pensionen med inkomster (utdelningarna) från investmentbolagen. Skulle räntan sticka iväg för mycket är bolånet så pass lågt att de skulle kunna lösa det med försäljning av andra tillgångar. Be dem utvärdera då och då om två bilar ger bra värde för pengarna, sälj direkt om det slutar ge värde.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Grymt bra svar! Det är något liknande jag är inne på. Att exempelvis ta Swedbank aktierna och allokera om i investmentbolag och sen göra mindre insättningar i investmentbolagen varje månad (ex. 500-1000 kr).

      Byta ut de dyra fonderna mot billiga indexfonder och alternativt någon räntefond för pengar de tänkt använda inom 1-2 år.

      Det handlar ju mycket om hur de tänkt husera med pengarna när de väl går i pension som bestämmer hur de bör investera pengarna. Men att bara byta från dyra fonder till de billiga så sparar de ju 40 000:- tills de går i pension så :)

      Tack för bra svar!

      Radera
  2. Och om bolånet på något magiskt vis skulle vara finansierat till en hög ränta, omfinansiera eller prioritera att lösa lånet så snabbt som möjligt för riskfri avkastning.

    SvaraRadera
  3. Pratade med min far om det eftersom han är i samma sits (fyllt pensionär men arbetar vidare på deltid ett par år till). Aktier och fonder känns inte så klokt egentligen när vi är på ATH och räntan är rekordlåg.

    Samtidigt håller jag med om att defensiva aktier med god historik som Axfood eller J&J kan vara rimligt att sätta en del av pengarna i (högst 25 procent med tanke på kursrisk på medellång sikt) med sikte på att få ett stadigt flöde av långsamt ökande utdelningar.

    Kanske chansa med 10-20 procent i en lite mer riskabel ränte- eller obligationsfond, t.ex. Skagen Tellus som kan ge några procent mer men samtidigt har en medelhög risk.

    60-70 procent skulle jag spara i bundet högräntekonto eller liknande. Amortera av bolån tycker jag inte är fel när man är såpass gammal eftersom lånräntan generellt är högre än vad man på kortare sikt kan få utan större risk, även om det bara ger några hundralappar mindre utgifter per månad.

    Sedan skulle jag, som min far gjorde, passa på att ta investeringskostnader på bostaden som man har råd med medan man fortfarande arbetar men som blir mer kännbara när man går i pension. De höjer bostadens värde samtidigt som man får lägre underhållskostnader när man väl är pensionär.

    SvaraRadera
    Svar
    1. PS. en bil räcker gott och väl som pensionär. Det är bara dyrt att ha två och man har gott om tid. I Göteborg åker man till och med gratis i kollektivtrafiken vid lågtrafik.

      Radera
    2. Tjena Utlandsutdelaren!

      Jag har också tänkt på att vi ligger väldigt högt och där är väl tanken att när de väl sålt av och skall allokera om det att gå in i små positioner och i så fall öka om börsen backar. Exempelvis börja med 20 000:- i månaden vilket då på 1 miljon skulle ta ungefär 4 år innan man är fullinvesterad. Backar börsen är det ju väldigt enkelt att öka ju mer den backar så att säga.

      Betala av lån kommer de fortsätta göra för det tycker de är viktigt även om jag kan tycka det är onödigt :)

      Att ta större investeringskostnader nu är ju faktiskt sant. Det har jag inte tänkt på alls. Det ska jag lyfta med dem och se vad de tycker.

      Även jag tycker två bilar är i onödigaste laget :)

      Radera